Nous sommes le 25 décembre et je vous souhaite à tous un très Joyeux Noël... Beaucoup de plaisir et de très nombreux et beaux cadeaux....
A bientôt
vendredi 25 décembre 2009
mercredi 2 décembre 2009
Le prêt immobilier: Quelques astuces pour le négocier
Cette fois-ci c'est bon, vous avez enfin trouvé le bien qui vous correspond, celui que vous comptez acquérir. Mais il reste un problème... Le prêt immobilier. Et là vous vous dites, allez encore une bataille qui commence, trouver un crédit pas trop chère qui va me permettre de réaliser mon achat sans que j'y laisse trop de plumes. Il est vrai que donner 4, 5 voire 6% du prêt à son banquier n'est pas chose faite avec un grand bonheur. Mais il faut savoir que tout est négociable, même son prêt immobilier. Voici quelques astuces qui vous permettront de bien négocier votre crédit vous permettant une nouvelle fois de réaliser quelques économies.
La négociation d'un crédit immobilier passe essentiellement par la confiance que l'on procure à son banquier. Prenons un exemple, un de vos amis vient vous demander de lui prêter un peu d'argent. Comment allez-vous réagir? Essentiellement selon la confiance que vous avez en lui. Si vous savez pertinemment qu'il ne vous remboursera pas, alors j'imagine votre réaction : "Ah non désolé j'ai plus grand-chose ça va être difficile pour moi" et vous auriez surement raison. Dans l'autre sens, s'il vous a toujours inspiré confiance, vous n'aurez aucun mal à lui accorder ce crédit. Pour votre banquier c'est la même chose. C'est un humain et il a besoin de faire confiance à son client pour lui accorder de l'argent.
Alors la question c'est comment lui inspirer confiance? Sachant que pour lui, l'emprunteur idéal est un couple de moins de 40 ans, ayant un faible taux d'endettement (moins de 33%), des revenus confortables et un apport personnel intéressant. Tout simplement savoir se présenter sous son meilleur aspect. Même si tous ces critères ne sont pas remplis:
Ici il faut s'interroger sur la nature même du métier de banquier? C'est un commerçant comme votre marchand de fleurs, il a besoin de clients pour faire marcher sa banque. Ainsi pour réussir à vous conserver ou vous attirer, il sera près à consentir un effort.
N'hésitez pas à vous renseigner dans différentes banques, sur internet notamment sur des sites de comparaisons de crédit ou encore dans des magazines. Trop de personnes pensent que les banquiers sont des voleurs tout simplement parce qu'ils n'ont pas su à la base, négocier leur crédit.
Ne vous faites pas avoir, informez-vous. C'est ce qui va vous permettre de constater si votre banque est faite pour vous ou si au contraire elle ne s'intéresse pas à vos intérêts.
La négociation est un art qui n'est pas innée mais qui reste accessible à chacun. Savoir sur quoi appuyez permet souvent de négocier tout ce que l'on veut. Cependant, la difficulté repose sur savoir sur quoi appuyer.
Si vous possédez déjà des produits et services dans une banque, utilisez les pour obtenir plus facilement un crédit et même pour le rendre moins couteux. Comment? Faites comprendre à votre banquier que vous êtes un bon client de la banque, que vous possédez déjà certaines de leurs offres et qu'il pourrait à ce titre vous accordez une meilleure offre. Exprimez lui également le fait qu'il serait dommage qu'il perde un client tel que vous, vue ce que vous possédez comme produits et que cela bénéficie à un autre établissement. Les banquiers, comme tout commerçant, ne sont généralement pas insensible à la perte d'argent et d'un client...
Dans le cas où vous possédez des produits et services dans une autre banque, jouez de la corde sensible et faites valoir que vous seriez sensible à un geste qui vous amenerais à souscrire ces produits et services dans votre nouvelle banque.
Vous sentez que la négociation n'est pas votre domaine ou vous n'avez tout simplement pas le temps d'effectuer tout ce travail de recherche? Passez par un courtier.
Ce sont dans la plupart des cas de bons professionnels qui font pour vous tout le travail de recherche. Grâce à leurs liens avec les banques, ils savent exactement où chercher, vers qui se tourner et surtout vous négocier les meilleurs tarifs.
Il n'est pas rare d'obtenir des crédits à taux bien moins élevé qu'on ne le pensait. Mais, il faut savoir que leur travail n'est pas gratuit et facture souvent des frais de dossier.
Renseignez vous auprès de l'AFIB , l'Association Française des Intermédiraires Bancaires. Cela vous donnera quelques renseignements à ce sujet.
Ce prêt accordé par l'état, les municipalités et les organismes territoriaux, peut être d'un grand intérêt puisqu'il va vous permettre d'obtenir un apport personnel et ainsi négocier un meilleur taux.
Comme son nom l'indique il n'est pas soumis à intérêt. Cependant, des conditions de revenus sont exigées notamment.
Petite astuce : si votre femme est enceinte au moment de contracter un prêt à taux zéro, vous pouvez compter le futur bébé comme membre de votre foyer fiscal et ainsi obtenir 1 524 € de prêt supplémentaires.
A chaque fois que vous contractez un crédit, les banques vous factures des frais de dossier. Ils correspondent à la création de votre dossier et à son suivi. Ils varient selon les banques mais peuvent représenter entre 0.4% et 1% du coût du prêt. (sur 4 à 5% ce n'est pas négligeable)
N'hésitez pas à les négocier, ils sont assez simple à réévaluer surtout si vous traitez directement avec votre banquier et que votre dossier ne présente pas de difficulté importante.
A chaque crédit, y est associé des assurances complémentaires. Cependant, ces assurances proposées par les banques sont dans la plupart des cas très onéreuses et ne tiennent pas compte de votre âge. Or, il faut savoir que dans ce domaine, les banques ne sont pas compétitives et sont souvent trop chères par rapport à des assureurs.
Ne contractez donc pas ces assurances avec la banque, mais contactez plutôt un professionnel de l'assurance qui vous proposera des offres bien plus intéressantes. Un bon moyen de réduire le coût de son prêt.
Rembourser son crédit avant le terme prévu est possible, les banques ne peuvent d'ailleurs pas l'interdire. Cependant, il est courant qu'elles vous facturent des frais pour ce remboursement. Il existe quelques exceptions telles dans le cas d'une cessation d'activité forcée, du décès de l'emprunteur ou du changement du lieu d'activité professionnelle. Mais dans la plupart des cas, ces exceptions ne marchent pas.
Alors, négociez avec votre banquier pour faire supprimer cette clause avant la signature. Cela pourrait vous éviter des surprises...
Peu de personnes connaissent cette astuce. Selon votre date de signature de prêt et la signature de l'acte authentique pour votre bien immobilier, il se peut que vous payez des intérêts supplémentaires. Les banquiers n'expliquant pas toujours cette clause car pouvant être facteur de revenu pour eux.
Alors, pour ne pas être surpris, rapprochez au maximum la date de signature de l'acte authentique et celle du prêt. 1à 2 jours maximum et économisez ainsi des intérêts supplémentaires.
C'est totalement gratuit et cela n'engage à rien. Faire une simulation gratuite va vous permettre ainsi d'arriver devant votre banquier avec une certaine connaissance du marché actuelle et ainsi pouvoir négocier bien plus facilement.
N'hésitez pas à le faire sur différents sites
Enfin, si je peux vous donner un dernier conseil, toujours prendre le temps de lire tout le contrat avant de le signer et ne pas hésiter à prendre conseils auprès de personnes spécialisée. Cela peut vous permettre d'éviter de nombreuses surprises...
1er point: Inspirez la confiance à votre banquier
La négociation d'un crédit immobilier passe essentiellement par la confiance que l'on procure à son banquier. Prenons un exemple, un de vos amis vient vous demander de lui prêter un peu d'argent. Comment allez-vous réagir? Essentiellement selon la confiance que vous avez en lui. Si vous savez pertinemment qu'il ne vous remboursera pas, alors j'imagine votre réaction : "Ah non désolé j'ai plus grand-chose ça va être difficile pour moi" et vous auriez surement raison. Dans l'autre sens, s'il vous a toujours inspiré confiance, vous n'aurez aucun mal à lui accorder ce crédit. Pour votre banquier c'est la même chose. C'est un humain et il a besoin de faire confiance à son client pour lui accorder de l'argent.
Alors la question c'est comment lui inspirer confiance? Sachant que pour lui, l'emprunteur idéal est un couple de moins de 40 ans, ayant un faible taux d'endettement (moins de 33%), des revenus confortables et un apport personnel intéressant. Tout simplement savoir se présenter sous son meilleur aspect. Même si tous ces critères ne sont pas remplis:
- présenter vous en costume ou en tenue correcte va déjà lui procurer un sentiment de confiance.
- Tenir un langage simple mais pas trop familier
- Avoir une attitude correcte
2ème point: Faites marcher la concurrence
Ici il faut s'interroger sur la nature même du métier de banquier? C'est un commerçant comme votre marchand de fleurs, il a besoin de clients pour faire marcher sa banque. Ainsi pour réussir à vous conserver ou vous attirer, il sera près à consentir un effort.
N'hésitez pas à vous renseigner dans différentes banques, sur internet notamment sur des sites de comparaisons de crédit ou encore dans des magazines. Trop de personnes pensent que les banquiers sont des voleurs tout simplement parce qu'ils n'ont pas su à la base, négocier leur crédit.
Ne vous faites pas avoir, informez-vous. C'est ce qui va vous permettre de constater si votre banque est faite pour vous ou si au contraire elle ne s'intéresse pas à vos intérêts.
3ème point: Faites jouer la corde sensible
La négociation est un art qui n'est pas innée mais qui reste accessible à chacun. Savoir sur quoi appuyez permet souvent de négocier tout ce que l'on veut. Cependant, la difficulté repose sur savoir sur quoi appuyer.
Si vous possédez déjà des produits et services dans une banque, utilisez les pour obtenir plus facilement un crédit et même pour le rendre moins couteux. Comment? Faites comprendre à votre banquier que vous êtes un bon client de la banque, que vous possédez déjà certaines de leurs offres et qu'il pourrait à ce titre vous accordez une meilleure offre. Exprimez lui également le fait qu'il serait dommage qu'il perde un client tel que vous, vue ce que vous possédez comme produits et que cela bénéficie à un autre établissement. Les banquiers, comme tout commerçant, ne sont généralement pas insensible à la perte d'argent et d'un client...
Dans le cas où vous possédez des produits et services dans une autre banque, jouez de la corde sensible et faites valoir que vous seriez sensible à un geste qui vous amenerais à souscrire ces produits et services dans votre nouvelle banque.
4ème point: Faites appel à un courtier
Vous sentez que la négociation n'est pas votre domaine ou vous n'avez tout simplement pas le temps d'effectuer tout ce travail de recherche? Passez par un courtier.
Ce sont dans la plupart des cas de bons professionnels qui font pour vous tout le travail de recherche. Grâce à leurs liens avec les banques, ils savent exactement où chercher, vers qui se tourner et surtout vous négocier les meilleurs tarifs.
Il n'est pas rare d'obtenir des crédits à taux bien moins élevé qu'on ne le pensait. Mais, il faut savoir que leur travail n'est pas gratuit et facture souvent des frais de dossier.
Renseignez vous auprès de l'AFIB , l'Association Française des Intermédiraires Bancaires. Cela vous donnera quelques renseignements à ce sujet.
5ème point: Disposez du prêt à taux Zéro
Ce prêt accordé par l'état, les municipalités et les organismes territoriaux, peut être d'un grand intérêt puisqu'il va vous permettre d'obtenir un apport personnel et ainsi négocier un meilleur taux.
Comme son nom l'indique il n'est pas soumis à intérêt. Cependant, des conditions de revenus sont exigées notamment.
Petite astuce : si votre femme est enceinte au moment de contracter un prêt à taux zéro, vous pouvez compter le futur bébé comme membre de votre foyer fiscal et ainsi obtenir 1 524 € de prêt supplémentaires.
6ème point: Négociez les frais de dossier
A chaque fois que vous contractez un crédit, les banques vous factures des frais de dossier. Ils correspondent à la création de votre dossier et à son suivi. Ils varient selon les banques mais peuvent représenter entre 0.4% et 1% du coût du prêt. (sur 4 à 5% ce n'est pas négligeable)
N'hésitez pas à les négocier, ils sont assez simple à réévaluer surtout si vous traitez directement avec votre banquier et que votre dossier ne présente pas de difficulté importante.
7ème point: Passez par un assureur
A chaque crédit, y est associé des assurances complémentaires. Cependant, ces assurances proposées par les banques sont dans la plupart des cas très onéreuses et ne tiennent pas compte de votre âge. Or, il faut savoir que dans ce domaine, les banques ne sont pas compétitives et sont souvent trop chères par rapport à des assureurs.
Ne contractez donc pas ces assurances avec la banque, mais contactez plutôt un professionnel de l'assurance qui vous proposera des offres bien plus intéressantes. Un bon moyen de réduire le coût de son prêt.
8ème point: Supprimez la clause de remboursement anticipé
Rembourser son crédit avant le terme prévu est possible, les banques ne peuvent d'ailleurs pas l'interdire. Cependant, il est courant qu'elles vous facturent des frais pour ce remboursement. Il existe quelques exceptions telles dans le cas d'une cessation d'activité forcée, du décès de l'emprunteur ou du changement du lieu d'activité professionnelle. Mais dans la plupart des cas, ces exceptions ne marchent pas.
Alors, négociez avec votre banquier pour faire supprimer cette clause avant la signature. Cela pourrait vous éviter des surprises...
9ème point: Optimisez la date de signature
Peu de personnes connaissent cette astuce. Selon votre date de signature de prêt et la signature de l'acte authentique pour votre bien immobilier, il se peut que vous payez des intérêts supplémentaires. Les banquiers n'expliquant pas toujours cette clause car pouvant être facteur de revenu pour eux.
Alors, pour ne pas être surpris, rapprochez au maximum la date de signature de l'acte authentique et celle du prêt. 1à 2 jours maximum et économisez ainsi des intérêts supplémentaires.
10ème point: Faites une simulation gratuite en ligne
C'est totalement gratuit et cela n'engage à rien. Faire une simulation gratuite va vous permettre ainsi d'arriver devant votre banquier avec une certaine connaissance du marché actuelle et ainsi pouvoir négocier bien plus facilement.
N'hésitez pas à le faire sur différents sites
Enfin, si je peux vous donner un dernier conseil, toujours prendre le temps de lire tout le contrat avant de le signer et ne pas hésiter à prendre conseils auprès de personnes spécialisée. Cela peut vous permettre d'éviter de nombreuses surprises...
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